哪些理财新品值得期待

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对于即将全面开放的金融业，金融机构或许感受到的是更激烈的竞争，而对普通投资者来说，则意味着在今后将获得更多的理财机会、更个性化的金融服务和更丰富的产品选择。在竞争中创新，在合作中出新，无疑为投资者带来的是更多的实惠。下面的一些新理财产品值得期待。

　　反向抵押贷款：又称逆按揭，目前在美國和香港等地已经普遍实行。这类贷款主要提供老人养老所需。老人可以向银行抵押自己的房子，获得贷款，用以生活。与普通按揭不同的是，借款人可以在有生之年继续住在房子里面，只有在借款人去世、卖掉房子或永遠搬走时，这笔贷款连同利息才得以偿还。此外，如果房价超过了债务，房主或其继承人可以获得多余部分的收入。作为“以房养老”的一種新方式，近年國内推出反向抵押贷款的呼声很高，一些地区开始做研究和试点，今后几年有望推出。

　　期末整付抵押贷款：这種贷款类似于30年期抵押贷款，但第一年的利率较30年期贷款低0.25％至0.75％，让业主的财务计划有更大的余地。然而，业主必须在3年、5年或7年内偿清贷款的本金(或再融资)。

　　返现贷款：贷款之后，银行可能返还客户最高可达贷款额5％的现金，可以一次性返还，也可以分期返还。不过选择这種贷款，如果提前还款通常会有相当严厉的罚金。

　　累进偿付贷款：这種贷款初期偿款额较低，然后按照事先规定的时限逐步增加。这種贷款的好处是客户可以申请到更大数目的贷款。在最初的几年里少付的款项，实际上是延迟到后几年支付。通常金融机构提供各種名目的累进偿付贷款，月付增加的情况各有不同。增加越快，或者贷款年限越长，头几年的月付就越低。

　　國际基金：除了QDII基金产品以外，以香港市场、美國市场、日本市场、欧洲市场为投资目标的基金可能会逐步问世。國内基金公司依托國外股东的优势，或者和國际金融机构合作开发此类产品的可能性很大，投资者可以借由这类产品，间接投资國际成熟市场。

　　REITs(不动产投资信托基金)：REITs这个词近来曝光率很高，未来在内地面市的可能性也很大。所谓REITs，其实就是将原本比较庞大的各種房地产产权，切割分为较小单位，转换成证券产品上市流通和交易。经此处理，庞大而不流通的不动产，瞬时转化成为流动性极强的证券产品，发行给各类投资人。也有专门做REITs的公司先集合大众资金，再寻找各地区、各类不动产投资标的，事后将赚得的收益按比例分配给投资人。