看澳大利亚如何管控个人健康险风险

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　　海外视点

　　澳大利亚个人健康保险管理委员会(以下简称为委员会)对该國的个人健康险的风险管理实务进行了剖析，摘录于此希望能对國内同业者有所借鉴。

　　一、风险性质

　　1、什么是风险

　　风险是一家实体在业务运营时所面对的不确定性，从广义来说，即威胁运营或带来财务损失的因素。

　　一般来说，在金融服务业，特别是在健康保险业，其业务的性质决定了该行业所面临的风险是固有的，风险可以降低，但不能完成消除，可以管理，却无法完成掌控。

　　不同的机构对风险的承受力是不同的，对此澳大利亚个人健康保险管理委员会承认这一点，并期望各注册机构能够在各公司董事会允许的承风险承受能力的范围内提出合适的风险管理办法。

　　2、风险类别

　　各種风险可以分为两大类：财务风险和运营风险。以下内容将对这两種主要风险进行分析。

　　财务风险是一家机构的资产、债务相关风险，着重突出的是业务财务方面的重要性和在此样事务中各種风险的固有性，财务风险包括：资产风险(信用风险、市场风险、流动性风险、评估风险、集中风险、表外融资风险等)和责任风险(定价风险、评估风险、开支风险、再保险风险、表外融资风险)

　　这些风险是可以量化的，且大多也可通过保持最小的资本金要求而确保安全。使委员会感到满意的是这些风险通过偿付能力和资金充足率的多个精算标准得到很好的应对。

　　运营风险这一大类风险应看作是非财务风险，是与行政和运作方面有关的风险，包括公司管理风险、政治风险、外汇交易风险、法律风险、文件风险(泄露)风险、欺诈风险。

　　对于可能發生或可能亏损而言，这些风险并不总是可以量化，但可能通过建立风险管理程序和网络控制系统对其进行管理。

　　3、健康险主要风险示例

　　以下列举了与健康保险活动关系密切的一些风险和可以用来对这些风险进行管控的风险管理做法：

　　公司管理风险

　　董事会和高级管理人员应定位在适当合格的人身上，最好是有健康险知识背景，了解相关立法框架。

　　董事会办事程序及向董事会通报程序应有利于良好的业务操作；董事会行为应坚持股东利益最大化原则，为决策的生成提供独立于公司管理之外的见解。

　　政治风险

　　各机构应备有多个临时计划，以应对由于政府政策的改变而带来的运营环境的变化。

　　法律风险

　　这種风险的一个例子是在安排合同时可能發生的情况，即当一家机构为得到一外部机构的服务或产品时所要处理的法律事宜，处理这種事务时，应考虑到务求巨细，不要产生附加风险或利益冲突；这種合同永遠不要缺少管控或责任内容。

外汇兑换风险/技术风险

　　在这类风险区进行业务操作时，应考虑以下事项：

　　财务交易和信息的具体安全問題；

　　保证数据完整及安全的系统；

　　完全能够提供准确、及时信息的信息获取系统；

　　对人工事务处理的有限依赖及适当的经查验有效的灾难恢复计划。

　　健康保险业中外汇交易风险的一个特别之处与再保险行政管理有关，如果受再保险财务影响的话，那么就该考虑建立特殊的风险管理办法。

　　文件风险

　　这是一类由于增加客户期望值、消费者保险法立法及产品复杂性的增加而导致的潜在风险。

　　对于这类风险，要确保有适当的程序和控制手段，包括事先经专家审核和内部议定通过，再将准备好资料提供给消费者并确保其准确性，。

　　欺诈风险

　　应留心相关政策，并建立起有效的欺诈或其它犯罪活动的防范体制。

　　二、得当的风险管理办法

　　1、简介

　　对各種风险或要建立起来的风险管理程序无论从适用性或在现实中的可行性都不可能千篇一律，对与公司活动相关的个别风险进行评估及对这些风险进行恰当的监控、管理是董事会和管理人员的权力和责任。

　　委员会要求各公司参照《澳大利亚风险管理标准》(澳大利亚/新西兰 4360：1999年)建立风险管理办法。

　　2、董事会与高管的职能

　　对公司业务进行审慎管理需要一定的管理纪律，包括风险管理的责任、注重与各種业务有关的风险识别与评估、以及对现行的风险管理办法和程序的监督。

　　对公司经营活动中的风险进行评估并持续监控与管理这些风险是董事会和管理层的责任。董事会在这方面的职能包括：

　　对公司活动中的各種风险有全面的认识；

　　达成与公司对股东的承诺义务和监管要求一致的风险管理策略；

　　通过书面风险管理政策；

　　保证风险管控体制的建立并有效运作；

　　对风险管理方法多提质疑，并在一定程度上优先重视对二次风险管理問題的讨论和举措；

　　定期对公司的风险承受能力和风险性进行再次评估

3、高管的作用

　　高层管理人员对风险管理的作用包括：

　　明确风险和公司风险管理体系的测评尺度；

　　确保公司活动在公司批准的政策和制度框架下进行；

　　对任何有违公司风险管理的作法向董事会报告。

　　4、一般要求

　　对于一家机构所面临的所有风险，风险管理实务与程序应解决如下問題：

　　对公司面临风险的实例理解。不要把思路仅限于与健康险活动有关的风险内，还要拓展到公司其它活动(非健康险)的风险中。

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