收入较低年轻夫妇家庭理财规划

月缺花残

年轻夫妇想为自己的家庭做一份理财规划向来都不容易，一方面他们的收入水平尚处于较低的起步阶段，另一方面置办一个新家庭的巨额花费不但耗用了他们的绝大部分积蓄，更有可能使许多家庭背负沉重的债务。此外，年轻家庭还需面对育儿费用激增、职业环境不稳定等多方面干扰，因此要因人而异地做好小家庭理财规划就成了一门不小的学问。

　　让我们一起来看看中行上海市分行理财师为小吴夫妇这一典型的“小家庭”所作的理财规划吧。

　　在具体制定理财规划前，理财师先梳理了一下小吴家的日常收支：现有现金储备9万元。每月贷款还款额为3100元。按首付五成，贷款20年计算；夫妻双方的公积金账户也同时参与了还款，月还款额为770元。另外小夫妻月日常生活支出额为2300元。根据2005年上海市统计资料，居民年生活支出13773元计，估算时已剔除住房开支。

　　从这两张收支表中我们能够看到这个家庭的以下几个特征：

　　收入结构单一。薪资是组成该家庭收入的全部来源，这使得家庭的日常现金流入缺乏弹性。

　　还贷压力较重。占用了40％的家庭支出后，小吴夫妇的日常开销被大幅挤压了。其实40％乃至更高一些的还贷负担率在年轻家庭中十分普遍。

　　日常节余较少。考虑到一些年度性支出后，每月2300元的正常节余在年末汇总后大约也只有2万余元。这一储蓄累积速度是较慢的，同时也直接限制了其他投资规划的顺利进行。

　　资产负债比率较高且结构不佳。近五成的资产负债率使这个家庭产生了不小的风险隐患，一旦其收入水平發生恶化将直接危及财务平衡；同时，9万元的现金储备在应对突发事件时也显得捉襟见肘。

　　由此理财师得到了小吴一家财务现状的初步归纳：

　　收支结构单一且节余有限；家庭负债严重并造成了长期付息压力；备用金不足使之难以应付较大突发事件。

　　可见小吴一家的财务状况是不容乐观的。但现在小吴怀孕了，新生命的到来会否使这个家庭的财务状况进一步恶化呢？答案显然是肯定的。

　　根据目前的消费需求，小宝宝的哺育费用将在其诞生后增加小吴一家1100至1500元的月度开销。同时母婴健康的支出也会十分突出。这两项新支出的产生必将大幅挤压家庭日常节余，对此小吴一家有必要做一定的财务规划以平衡家庭支出，并加强婴幼儿的健康保障。

　　对此，理财师指出：小吴一家的理财措施之一显然是增加家庭收入来源，这需要提高小吴9万元储蓄的投资效用。鉴于家庭备付金的刚性需求及小吴夫妇对投资市场的熟悉程度，我们建议其保留4万元积蓄作为现金准备，其余5万元则参与风险投资。其中，现金准备可以货币市场基金的形式存在，既能获得接近税后1年期定期存款的收益，也能享有活期储蓄的流动性；另一方面，风险投资应以基金形式的间接投资为主，投资方式可采取中长期持有，并以获得现金分红为主要目的。这样的一个组合模式可将小吴家原来2％的投资收益率提高至5％-7％的水平，并产生约5000元的年度收益。

　　措施之二是增加针对婴幼儿的保障支出。这里可采用以教育储蓄型保险为主险，以重大疾病险为附加险的模式。其中主险部分能够在子女进入中学后提供稳定的教育金给付，缓解日趋上涨的教育性支出压力；附加险部分则能够针对儿童的多项重大疾病补充巨额治疗费用。该保险组合每年需要家庭支出约4000至5000元左右，但却能够在未来支付教育金的同时额外提供约10万元的医疗费用保障，非常适合年轻的父母。

　　通过以上两方面理财规划的实施，我们可以得到一个新的家庭收支预测表。

　　理财师进一步指出：正如收支预测表所示，小吴一家的家庭节余虽然减少了，但是整个收支结构却维持了平衡，子女的健康与教育也获得了有效的经济保障；同时，随着理财收入的有序提高以及夫妻双方可预期的薪资增长，这个家庭将能够拥有更多的年度节余放入投资组合中，获得一个高效率的良性循环，从而实现更多的未来家庭目标。

　　对于类似小吴这样的年轻家庭来说，做好子女的风险保障是非常重要的，同时他们也应当更加积极地进行组合投资，只有这样才能使收入结构更趋弹性，以满足更多生活目标的未来财务需求。