负债家庭如何“减负”

baiyuvii

编辑同志:

　　 我今年27岁,去年结婚买房,向人借款5万元,每月支付500元,2年后还清。现在家庭共有欠款6.4万元,家庭月收入2700元,计划明年生孩子；近几年打算再购买一套120平方米的房子,市场价为2800元/平方米,目前尚未购买保险,我的打算是否合理,请理财师给予指点。

　　 天津 张林

　　 张先生这種"负债消费、享受生活"的理财理念目前在年轻人中比较流行,单从理财理念来说是无可厚非的,但负债一定要考虑到自己目前的经济情况和未来的偿债能力,盲目负债不但不能提高生活质量,反而会使自己本不富裕的生活雪上加霜。从张先生的收入和负债比率以及负债倾向来讲,应当称为是"超级负债族"了。由于张先生的经济收入情况一般,应当考虑家庭的综合保障。

　　 建议可以选择公积金贷款来减轻债务负担。张先生的借款5万元,每月需还500元,年息为12%,这可能就是所说的"高利贷"。一般情况下,筹集买房资金首先会想到借款,这種借款多是找亲戚朋友,最多按照银行存款利率给他们利息就可以了。张先生完全可以申请公积金贷款,公积金贷款是一種政策性贷款,其利率低于普通个人贷款利率,比如目前5年以下公积金贷款年利率仅为3.96%,5年以上为4.41%,所以,如果张先生和太太的单位为员工缴纳公积金,可以到当地住房公积金中心或指定银行申请公积金贷款,以最大限度地降低借款成本。

　　 张先生也可办理住房抵押贷款。由于房子已经购买,可以用房产证作为抵押,办理消费贷款或装修贷款。目前,银行对各種抵押贷款的利率虽然有一定的上浮,但无论怎样上浮也到不了12%的水平。所以,从银行贷到款然后及时把高利贷还上,是张先生优化家庭财务结构的最好办法。

　　 建议暂缓购买第二套房子。张先生近几年打算再购买一套120平方米的房子,算下来需要33万元,而其家庭月收入仅为2700元,就算不吃不喝,把钱全攒起来,也要十多年才能攒够买房款,况且其计划明年生孩子,会出现家庭收入减少与孩子相关开支的問題。如果家庭收入没有太大提高的话,无论是靠自有资金还是贷款都是不太现实的。所以,建议张先生近几年暂不考虑购买大房子的問題。

　　 可以适当拿出5%-10%的收入购买保险。许多人在保险观念上存在误区,认为有钱人才适合买保险,其实这是大错特错的。如果钱多得花不了,家庭即使出现风险也不在乎那点保险理赔,而收入低的家庭抗风险能力较低,万一遇到意外,保险所起的作用是相当大的,可以帮助家庭度过难关。另外,张先生应积极采取开源的方式来增加家庭收入,比如考虑兼职、创业等等,只有收入提高了,才能逐步实现再购房等提高生活质量的目标。