年轻老总家庭如何理财实现抱负

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New Page 1 - 理财知识　　他是一名年轻企业老总，拥有巨额资产，他大力提倡环境保护，要将自己所赚到的钱大部分都投入到环保事业中去。他就是我们本期的主人公张咏。让我们来看一下拥有如此财富的他在理财上有什么样的目标和問題。
　　他是一名年轻企业老总，拥有巨额资产，他大力提倡环境保护，要将自己所赚到的钱大部分都投入到环保事业中去。他就是我们本期的主人公张咏。让我们来看一下拥有如此财富的他在理财上有什么样的目标和問題。
　　目光炯炯有神、举止儒雅、谈起自己的成功滔滔不绝；穿名牌的西装、用价值不菲的签字笔、开豪华轿车，这一切似乎已成为当今企业老总所独具的特质。
　　张咏(化名)却是个例外。
　　他是上海某知名企业的副总经理，三十而立的他已经拥有了700多万元的资产。他没有豪华的轿车，从不追求所谓的时尚与奢华。见到张咏是在一个阳光灿烂的日子，穿着朴素的他使我怎么也不能把他和一个社会精英、拥有巨额资产的企业老总联系起来。和他的交谈是短暂和愉快的，对于自己的成功他只轻描淡写地说了一下，而滔滔不绝地跟我谈关于环保的各个方面的問題与设想，涉及面之广之深让我深深的感到他已经是一个环保方面的资深人士了。
　　“我希望自己在四十岁就退休，我要将自己所赚到的钱大部分都投入到环境保护事业中去。”张咏如是说。
　　高收入低消费高结余
　　张咏每月平均工资收入80000元，太太每个月收入8000元，另有每月4850元的房租收入，合计每月收入92850元。张咏的太太很支持先生的追求，虽然收入不菲，但日常的物欲相当低，三口之家每月基本生活开销只要3500元，4岁的女儿每月教育费用1200元，名下几套房产的物业管理费用600元，每月总支出只有5300元。这样，张咏夫妇每月结余额达到了87550元。
　　另外，他们持有的存款和债券每年还能产生将近6万元的的利息收入，支付掉5000元左右的保险费用和300元的家庭财产险费用后，年度性结余还有54700元。
　　家庭资产高保障少
　　张咏夫妇目前拥有70万元活期存款及100万元的定期存款。购有國债40万元。股票投资不多，目前市值只有11万元。另有对外借款100万元还未收回。张咏夫妇最大的资产还是房子。他们有一套自用房产，价值225万元左右，两套投资房产价值200万元。家庭资产净值总计为746万元。
　　在保险方面，张先生给自己购买了保额15万元的终身寿险，女儿的保障额为5000元。
　　积蓄财力意在环保事业
　　进行环保事业是需要有巨大的财力作为后盾，张咏深谙其中的道理。所以，他希望专家可以根据他的情况为他度身定做一套投资计划，投资回报率当然是越高越好。另外，他现有的保险状况是否需要调整，以便保障对整个家庭的责任？而对于家人未来的生活质量，张咏认为不必追求太多，自己要求不高，妻子方面最好能让她每年出國旅游一次。孩子的基础教育费用应该不成問題，但留学的费用张咏不打算准备。
　[table]  [tr] [td=8,1,568] 每月收支状况 (单位／元)  


　　专家建议一：家庭资产配置建议
　　一、家庭收支情况分析

　　当多数工薪族还在苦苦打拼，逐步积累人生“第一桶金”的时候，作为“金领”一族的张先生已令人羡慕地提前实现了家庭财务自由。从张先生家庭目前月度及年度的收支情况来看，即便是在极端情况下，张先生和张太太同时提早退休且忽略退休工资的收入，则家庭目前每月获得的4850元的房租收入和每年60000元的存款、债券投资利息收入仍基本能应付日常开支和年度保费支出。　　二、家庭资产负债分析
　　张先生家庭没有负债，净资产达到746万元，其中房地产资产占总资产56.9%,金融资产29.6%, 债权13.4%.房产一套自住，一套出租，出租的投资回报率为2.91%。存款占整个金融资产的76.9%，占比较高，一定程度影响了资产的收益。另外家庭对外借款100万元尚未收回，且没有明确的收益回报。
　　三、家庭理财目标分析
　　张先生的理财目标是在保障其家庭现有生活质量、日常开支的基础上，通过资产的保值增值不断积蓄财力,以使其能在日后致力于所热爱的环保事业。了解张先生的理财目标后，不禁让人感到这才是理财的最高“境界”，即在衣食无忧的前提下，大胆追逐自己的理想和梦想。
　　四、理财建议
　　1.合理配置金融资产，兼顾流动性与收益
　　张先生家庭应以活期存款及货币市场基金的方式备5万元的日常开销及应急资金，定期存款建议保留20万元左右，另外可考虑购买银行的人民币理财产品、并择时入市购买一些股票基金作为长线投资的一项选择。
　　2、有选择投资信托计划，提高资金收益
　　信托计划一般两年期产品收益率为4%-5%，较其他理财产品高。但信托计划对单笔投资额要求较高，一般投资者很难介入，鉴于张先生家的资金实力比较雄厚并有一定的风险承受能力，建议可以拿出40-50万元有选择性地投资1-2个好的信托计划以提高资金收益。但信托计划风险较高，选择必须谨慎，自身做到两看：一看信托公司的资质，必须选择经营规范，管理能力强，在业界有较好口碑的公司，比如上國投、深國投等。二看信托项目，是否有稳定的现金流，是否有到期还本支付收益的能力。对由银行承诺回购的信贷资产转让型信托计划是可以优先考虑的。
　　3、继续持有出租物业，包装后提升租金
　　根据张先生的总体资产情况，虽然目前租金偏低，但从长远看，暂时并不需要调整固定资产的比例。建议继续持有出租的物业，并可以通过装修提升出租物业的品质，最终实现提高租金的目的。
　　4、尽早回收对外借款，等待经营性股权投资机会
　　目前并不清楚张先生100万对外借款的性质，所谓有借有还，张先生还是应该首先要确保借款的如期收回，并且要检查一下当初是否留下借款凭据以免留下隐患。如借款收回可以有多種投资选择，如投资小型办公楼，也可以留意一些经营性公司，如餐饮，儿童智力开发等产业的参股、合伙经营投资机会。
　　5、增加保险保障，家庭安全无隐患
　　如果说张先生家庭还缺什么的话，那就是“保障”了。既便是家庭资产雄厚，也无法抵御意外伤残、重大疾病对资产的侵蚀，何况张先生还有小孩需要尽职。建议张先生及夫人考虑购买具有保障和投资双重功能的万能寿险、意外险、重大疾病险、健康险，另外应该增加家庭的财产保险的保额。总的家庭保费支出可以达到年收入的10%左右。
　　上海浦东发展银行个人银行财富管理部 汤 嘉 惠


　　专家建议二：投资建议
　　张先生事业有成，又拥有700多万元的巨额资产，年纪轻轻就取得如此成就，在同龄人中尚不多见；难能可贵的是他具有不求奢华、清淡朴素的生活态度，不追求物质享受，身体力行地致力于心爱的环保事业，并计划将自己的全部财富投入到保护和改善人类赖以生存的自然环境中去；如此精神境界和人生感悟，更令人仰慕、令人钦佩。
　　每一个人都有自己的人生目标，如果张先生只是象普通人一样以追求提高生活品质作为人生目标，无疑能轻松实现；而为了实现更高的追求，需要有巨大的财力作为后盾。除了工作收入的积累，提高个人资产的投资回报率，无疑是至关重要的。

　　分析张先生的资产结构，在总值746万元的家庭资产净值中，最大的资产是房子，达425万元(其中：一套自用房产225万元左右和价值200万元的投资房产)；其次是金融资产221万元(其中：银行存款170万元、债券40万元、股票11万元)；最后是未收回的对外借款100万元。　　过去五年上海房产市场的牛市，极大地提升了张先生家庭资产的增值幅度，但如今的上海房市已进入了痛苦的挤压泡沫阶段，在可以预计的未来两三年内，房价将无法重现过去辉煌；而不到3%的租金收益率难以让投资者满意。目前投资房产更多的是着眼于长期的守株待兔，而要想获取可以预见而又立竿见影的投资回报，还是应该考虑退出部分房产投资。

　　除了房产市场，对普通人来讲，还有股票市场、债券市场、期货市场、货币市场、实业等渠道可以进行投资。分析以上投资渠道的特征，在目前的低利率时期，债券市场和货币市场的收益率水平已低得让人无法接受，期货市场的高风险特征更让人敬而远之，而实业投资需要经验、眼光和社会资源的综合应用，也非常人能及；相对来讲，股票市场经过了近5年的慢慢熊途，挤去泡沫后的股市投资价值凸现，在当前解决股权贩N玫恼?呋肪诚拢?淮笈?哂蟹⒄骨绷Φ纳鲜泄?荆?涔善奔鄹竦墓乐邓?揭咽侨?蜃畹停?谌嗣癖椅炔缴?怠??胖鸩椒趴?⑼庾收?嘤咳氲奈覈?时臼谐〈蟊尘跋拢?诳梢栽て诘奈蠢戳饺?昴冢?际峭蹲使善笔谐”冉虾玫氖被?