给你的活期存款搬搬家

浅见池也

我國14万亿存款有多少是活期的？不知道，但至少是很大一部分，主要是有太多人只会存活钱，不会活存钱，不懂“存钱生财”法，缺乏存款“技巧”。

　　看了下文之后，也许你就会说：原来，存款也不是那么简单的！告别“存活钱”学会“活存钱”

　　你的活期储蓄有多少，每年能增加多少，尽管每个人心里的账目不尽相同，但整体的趋势却非常相似，那就是不断增多，再增多。全國的个人储蓄存款现状可以说是“三分天下，活期有其一”。

　　最近吸引人们眼球的就是要取消活期利息的传闻了，1月13日，央行对该传闻正式做了辟谣，表示没有取消活期储蓄利息的计划。尽管活期储蓄的年利率仅仅有0.72％，还要再收取20％的利息税，但如果要降低或者取消0.72％的利息，的确是影响着千万户家庭的实际资产收益。

　　但同时，也暴露出一个問題，就是很多人只会存活钱，不会活存钱。对许多活期理财方式缺乏了解，其实同样是扔在活期账户上的钱，有很多“存钱生财”法，最后的收益也会相差数倍，关键就是看你会不会“存”。

　　通知存款———5万起存随用随取

　　通知存款是银行非常普遍的存款产品。分为1天通知存款和7天通知存款两種。“1天通知存款”就是说，存款人必须提前1天通知银行预约支取存款，而“7天通知存款”则必须提前7天通知，大多数银行都把“通知存款”的起存额定在5万元人民币。1天通知的利率为1.08％，7天通知的利率为1.62％，都比活期利率高出好多。

　　其实，银行的“通知存款”推出时间已久，但还是有很多人不知其详。如果有一笔钱，随时需要使用，可以选择“通知存款”的方式，需要使用资金时，只需提前(1天或7天)口头通知即可。

　　曾经有些喜欢申购新股的朋友常采用这種现金管理方式。当看到招股说明书后，他们就通知银行存款到期，然后用这笔资金申购新股。新股申购结束后，他们又把资金存成“通知存款”，获取高于活期的收益。

　　约定自动转存———及时让活期享受高利息

　　各家银行都有自动转存服务，你设定一个转存点，让资金在定期账户和活期账户间自动划转。这種方式比较适合工资卡理财，比如以2000元为转存界限，多余部分按比例存为3个月以上的定期存款，如果急用，就随时抽取，如果不用，就可享受定期存款的利息。有过统计，如果资金平均分配为三个月定期到两年定期，一年下来可以达到约1.75％的年综合收益率。不过，需要注意的是，不同银行的转存起点和时间有所不同。

　　以后在储蓄时，就可以提前与银行做个自动转存的约定合同。这样就可以让暂时不用的活期存款享受定期的收益。

　　定活两便———大额度存款最佳选择

　　还有一个非常吸引人的储蓄业务就是“定活两便”。利息按一年以内定期同档次利率打六折执行。因为经过打折之后，定活两便的实际利率可能和活期差不了多少，但在存款金额较大、实际存款时间高于三个月的情况下，定活两便还是有“账”可算的。

　　比如把难以预计取款日期的5万元存成定活两便，如果三个月后办理支取，年利率是按三个月1.71％打六折，实际为1.026％，比活期0.72％的年利率高0.306个百分点，三个月存款的税后收益比活期储蓄多30.6元。

　　循环周期存钱———最适用于年轻白领

　　主要针对年轻白领一族，这部分人的存款不多，绝大多数白领的工资都直接打在卡上，即活期存款，通常都是用多少取多少，每月节余部分也就放在卡里吃活期利息了。这样一方面是不利于资本的积累，另一方面也让自己在利息上受到了损失。

　　每月发工资以后，根据自己的情况把一部分钱整存整取一年期，这样一年下来就有12张单子，一年以后就会每个月都有一张单子到期，把那张到期单子的钱取出来再加上当月要存的钱一起再存起来，这样既不会在用钱的时候没有，同时到期也享受了比活期高的利息。比如说每月节余2000元，如果放在工资卡里按活期利息0.72％算一年后有24137.86元(税后)，而按照上述方法存的话一年期整存整取利息2.25％就有24432元(税后)，利息上就会多出来294.14元。

　　货币市场基金———活期储蓄的最佳替代品

　　之所以出现取消活期存款利率的呼吁，主要是期望这块资金向资本市场跃进，但真要存款搬家就不是简单的事情了。货币市场基金无疑是活期储蓄的最好替代品，所谓货币基金是一種主要投资央行票据、记账式國债、金融债、协议存款等稳健型金融产品的开放式基金，因为它不像其他开放式基金一样有认购和赎回费用，所以投资者可以把它当成“活期储蓄”，而随时购买和赎回(从发出赎回指令到可以取现一般需要2至3个工作日)。

　　虽然它的灵活性与活期储蓄相当，但其收益却比活期储蓄高。去年共有22只货币市场基金，平均收益率在2％左右，许多表现好的基金收益率达到3％。