2005，理财关键词点评

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关键词：账户“瘦身”

　　2005年，四大國有商业银行以及部分股份制银行先后宣布对小额账户收取管理费。一些银行也提醒用戶要合并不常用的账户。10月18日，工商银行公告建议个人合理归并小额账户。据了解，当天，工行上海市分行受理小额活期账户销户达9746笔，至10月24日，该行一周销户累计超过5万笔。建行公布对小额账户收费之后，也引来大批客户合并账户。小额账户收费一度在市场上引来非议不断，不过事情发展到现在，不管是自愿还是被动，市民也开始慢慢接受了这个现实。自从银行宣称将对小额账户收费以来，沪上银行账户“瘦身”正悄然兴起。

　　点评：

　　对于一个家庭来说，将一些长期不用或余额很少的账户进行合理的归并，打造条理清晰、简约而又科学的个人账户体系非常必要。这样既可以方便管理，又能有效降低账户管理成本的支出。专家建议，合理的家庭账户可以分为收支账户、投资账户及消费账户三種。收支账户以活期账户或借记卡为主，该账户可用来办理最基本的汇兑、结算及安排家庭日常生活开支等；投资账户以具有投资理财功能的账户为主，可用于进行各種投资理财类交易；消费账户则以有透支功能的信用卡为主，可用于各種刷卡消费的场合，可以将一张贷记卡作为消费账户，专门用于购物、餐饮等。

　　关键词：提前还贷

　　进入12月份，各大银行的房贷提前还款量呈现迅速增长的趋势，银行方面反映，由于取消了住房按揭贷款优惠利率，各家银行在明天起执行贷款利率时都允许有一定范围的浮动。目前，央行公布的贷款基准利率为6.12%，银行最多可在此基础上下浮10%，上浮则不设限。因此，沪上各家商业银行都将为2006年各自的住房按揭客户制订相应的个人贷款利率政策。

　　据悉，许多客户早早就跟银行预约，以免赶不上银行排期而被拒绝提前还贷的申请。值得关注的是，今年的提前还贷有其特点，那就是量多而金额少，一次性全部还款的并不多。这表明不少人希望通过提前还贷来减轻利息负担。

　　点评：

　　借款人提前还款前还必须要考虑的就是提前还款的成本。比如有的银行规定，借款人还款期限超过一年后才可向银行申请提前偿还贷款。这样，借款人就不能在一年内进行提前还款。又比如，有的银行规定借款人在一年内提前还款的需支付提前还款金额1%的违约金，若借款人提前偿还50万元，就需要支付高达5000元的违约金，相当于在现行利率下，20年还款周期中近3个月的利息，因此，成本相当高。专家建议，借款人是否要提前还款，应根据自己的资金量多少来安排资金规划。还应充分考虑自己的实际还款能力，量力而行。如果仅仅因为利率的小幅上升就去提前还款，而忽视了外来不确定因素对资金的需求，则会影响到自己的生活质量，得不偿失。

　　关键词：电子银行诈骗

　　2005年，手机短信诈骗和网上银行诈骗着实让老百姓头疼得厉害。手机短信诈骗惯用的手法是：假冒银行或“银联”的名义向持卡人发送短信，假称持卡人的银行卡在某处消费或卡的信息资料被泄漏，诱骗持卡人拨打虚假短信中指定的电话号码。持卡人拨打短信中的电话后，诈骗分子以所谓银行或银联“工作人员”的名义，要求持卡人将卡内资金转入不法分子预先开立的银行卡账户内。2005年的几起连续的银行假网站案件曝光，也让很多人对网上银行退避三舍，敬而远之。网银诈骗最常见的手法是，假网银的页面仿照真网银的页面做，几乎可以以假乱真，引诱市民在假网银页面上输入银行账号和密码，诈骗分子再根据骗得的资料，将资金从被害人账户中转出。点评：

　　作为旁观者来看，手机短信诈骗和网上银行诈骗的手法“技术含量”并不高，如果客户能够正确使用，提高安全意识，类似假网站骗钱的事件完全可以避免。当然，银行以及监管机构也要加大力度打击这種违法犯罪活动。据了解，2005年11月1日起，公安部、信息产业部、银监会三部委联合宣布，在全國范围内开展一次声势浩大的打击短信诈骗违法犯罪活动。另外，日前，包括工商银行、农业银行、中國银行、建设银行在内的25家银行与第三方安全认证机构———中國金融认证中心(简称“CFCA”)在京签署了《数追Nな楹献餍?椤贰＝窈螅?谡